Életünk során legalább egyszer, nagy valószínűséggel előfordul, hogy kisebb vagy nagyobb összegű hitel felvételére szorulunk. Komoly döntést kell ekkor meghoznunk, mely több évre, akár évtizedekre befolyásolja majd mindennapi életünket. Éppen ezért nagyon fontos, hogy a megfelelő körültekintéssel járjunk el, mielőtt aláírjuk a szerződést.
0. lépés – tervezés, információ gyűjtés, előminősítés
Mekkora a család számára vállalható havi törlesztőrészlet?
Jogszabály is korlátozza, hogy mekkora lehet az összes banki törlesztőrészlet jövedelemarányosan, de a józan ész és egy alaposan elkészített havi családi költségvetés is segít ennek meghatározásában.
Mit jelent a kamatperiódus, a thm, az előtörlesztési díj, stb?
Tehát az apró betűs rész. A banknak vagy a hitelközvetítőnek írásban kell tájékoztatni az ügyfelet a hitelezés alapfogalmairól. Ezt olvassuk át!
Milyen támogatásra vagyok jogosult?
CSOK, áfa visszatérítés, kamattámogatás – ezekkel kapcsolatban soha nem látott iramban változnak a jogszabályok, ezért kérdezzünk naprakész, gyakorlott specialistát. Még ma is létezik pl. adókedvezmény hiteltörlesztőre, állami támogatás hitel előtörlesztésre, stb.
Melyik bank mit ajánl? Hogyan kell érteni az akciókat? A netes kalkulátorok könnyelmű ajánlatainak veszélyei!
Csak az tekinthető hitelajánlatnak, amit a személyes adatok, jövedelmi és ingatlan feltételek alapján névre szólóan írásban ad a bank. Tehát a netes kalkulátorok két kérdés alapján adott ajánlata nem az.
A kedvezményeket mindig valamiért cserébe adja a bank, amit adott esetben vissza is vehet. Olvassunk utána, kalkuláljunk ezzel is!
Mennyire vagyok hitelképes?
Ezt alapvetően meghatározza a jövedelem és az ingatlanfedezet. A bankok saját szabályai eltérőek, de a törvényi előírásnál rugalmasabbak nem lehetnek.
A hitelképességet negatívan befolyásolja pl. az is, ha hitelkártyánk van. Számít, hogy az esetleges korábbi hitelünket rendben fizettük-e, vagy mióta dolgozunk a jelenlegi munkahelyünkön, stb.
Vészhelyzet esetén hogyan fogok gondoskodni magamról és a családomról?
Ne csak megszerezni akarjuk álmaink házát, hanem megtartani is. Döntsünk a családunk otthonáról felelősen és kalkuláljuk a költségek közé az élet/baleset/egészségbiztosítást. Havi pár ezer forintért már elérhetők olyan biztosítások, melyek baleset vagy betegség esetén megmentik a családot az anyagi katasztrófától.
1. lépés – Papírok összegyűjtése
Nyomtatványok kitöltése, beszerzendő dokumentumok, igazolások összegyűjtése a bank elvárásai alapján. Költsége minimális.
2. lépés - Iratok beadása
A bankfiókban befogadják a teljes iratanyagot, elindul a hiteligénylés folyamata.
3. lépés – Értékbecslés
Az ingatlan jogi, műszaki, forgalmi szempontok szerinti értékmeghatározását egy független ingatlancég végzi a helyszínen. Véleményükre alapoz a bank. Díját az ügyfél fizeti.
Építkezésnél többször is előírhatják a 100%-os készültség eléréséig.
4. lépés – Döntés
Egy belső banki osztály végzi az iratok, az ingatlanfedezet és a körülmények ellenőrzését. Ekkor bekérhetnek újabb iratokat. A döntést a bank belső szabályzatát és aktuális jogszabályokat is figyelembe véve hozzák meg. Pozitív döntés esetén az ügyfelek megkapják a hitelszerződést átolvasásra, amire minimum 3 napjuk van.
5. lépés – Szerződéskötés
Ez a hitelszerződés megkötése a bankfiókban és a közjegyzői nyilatkozat aláírása a tartozásról. A közjegyző díját az ügyfél fizeti, összege több tényezőtől függ, általában néhány tízezer forintos tétel.
Vagyonbiztosítás megkötése az ingatlanra a bank elvárásainak megfelelően és záradékolva.
Számlanyitás a banknál, ha még nincs.
Földhivatali ügyintézés, melynek az aktuális költségét az ügyfél fizeti
6. lépés – Folyósítás
A bank utalja a hitelt a folyószámlára, építkezésnél több részletben. Több lépésben történik, ebben több banki osztály is közreműködik, ezért a teljes átfutás kb. 1,5 hónap az 1. és a 6. lépés között. Ha türelmesen és precízen teszünk meg minden lépést, nem érhet meglepetés, hiszen a banknak is érdeke a hitelkihelyezés.
Selmeczi Róbert főtanácsadó
selmeczi.robert@mpk.hu
Folytatás Facebook-kal